น้ำท่วมใต้ 7 ถึง 9 พ.ย. รถจมห้ามสตาร์ท เคลมประกันยังไง

ถ้าเช้าวันเสาร์นี้คุณเดินลงไปที่ลานจอดแล้วเห็นน้ำขึ้นมาถึงเบาะรถ สิ่งแรกที่มือจะทำเกือบอัตโนมัติคือเสียบกุญแจหรือกดปุ่มสตาร์ท เพื่อขับหนีน้ำไปที่สูง แต่นั่นคือสิ่งเดียวที่ คปภ. ขอให้ห้ามไว้ก่อน เพราะการติดเครื่องตอนที่น้ำยังค้างอยู่ในรถอาจทำให้เครื่องยนต์และระบบไฟฟ้าเสียหายมากกว่าเดิม รถที่ซ่อมได้ในราคาไม่กี่หมื่นบาทอาจกลายเป็นงานซ่อมที่ใหญ่กว่านั้นมาก

สัปดาห์นี้คำแนะนำนี้ใกล้ตัวคนใต้ขึ้นมาก กรมอุตุนิยมวิทยาออกประกาศฉบับที่ 7 เมื่อเย็นวันที่ 4 พฤศจิกายน 2026 เตือนว่าภาคใต้จะมีฝนตกหนักเป็นแห่ง ๆ และหนักมากบางแห่งในวันที่ 7 ถึง 9 พฤศจิกายน ซึ่งตรงกับวันเสาร์ถึงวันจันทร์ ฝนที่ตกสะสมหลายวันอาจทำให้เกิดน้ำท่วมฉับพลัน น้ำป่าไหลหลาก และดินถล่ม โดยเฉพาะบ้านและลานจอดรถที่อยู่ใกล้ทางน้ำ ที่ลาดเชิงเขา และที่ลุ่ม คนที่อยู่ในพื้นที่เหล่านี้จึงมีเวลาเตรียมตัวอีกราวสองวัน

ขั้นตอนที่ช่วยได้มากที่สุดเกิดขึ้นในสองช่วง คือก่อนน้ำมา และในวันแรกหลังน้ำลด สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย หรือ คปภ. ซึ่งเป็นหน่วยงานที่กำกับบริษัทประกันทุกแห่งในไทย วางแนวทางเคลมรถและบ้านที่ถูกน้ำท่วมไว้ตั้งแต่ช่วงน้ำท่วมรอบก่อน ตามข่าวของฐานเศรษฐกิจเมื่อวันที่ 2 ตุลาคม 2026 ชูฉัตร ประมูลผล เลขาธิการ คปภ. ขอให้ทุกคนคิดถึงความปลอดภัยของตัวเองก่อนรถหรือของในบ้าน แนวทางชุดนี้ออกมาก่อนฝนรอบนี้ราวหนึ่งเดือน จึงเป็นกรอบที่ใช้เตรียมตัวได้ แต่ก่อนเคลมจริงควรเช็กกับบริษัทประกันว่ามีมาตรการใหม่สำหรับฝนรอบนี้หรือไม่

เช็กกรมธรรม์ให้เสร็จก่อนฝนหนักวันเสาร์

เรื่องแรกที่ทำได้ตั้งแต่วันนี้คือดูว่าประกันที่มีอยู่คุ้มครองน้ำท่วมจริงหรือเปล่า ประกันรถยนต์ชั้น 1 คุ้มครองความเสียหายจากน้ำท่วมอยู่แล้ว ส่วนชั้น 2+ และ 3+ ซึ่งเป็นประกันที่ถูกกว่าและคุ้มครองเฉพาะบางเหตุ ต้องดูว่าตอนซื้อได้เพิ่มความคุ้มครองน้ำท่วมไว้ด้วยหรือไม่ ถ้าไม่แน่ใจ ให้เพิ่มเพื่อนไลน์ของ คปภ. ชื่อ 'คปภ. รอบรู้' ที่ @OICCONNECT แล้วเปิดเมนู 'กรมธรรม์ของฉัน' เพื่อดูกรมธรรม์ที่อยู่ในชื่อของเรา

บ้านก็ต้องเช็กแบบเดียวกัน ให้เปิดกรมธรรม์ประกันอัคคีภัยของบ้านดูว่ามีความคุ้มครองน้ำท่วมหรือภัยธรรมชาติไว้หรือไม่ และวงเงินเท่าไร ตอนน้ำท่วมภาคใต้ปลายปี 2025 คปภ. ให้บริษัทจ่ายค่าเสียหายบ้านภายใต้ความคุ้มครองภัยธรรมชาติ 20,000 บาท ตามข่าวของเดลินิวส์ ถ้าบ้านมีของมีค่าอยู่ชั้นล่างมาก การรู้ตัวเลขนี้ก่อนน้ำมาจะช่วยให้ตัดสินใจได้ว่าควรยกอะไรขึ้นที่สูงก่อน

จากนั้นให้จดเลขกรมธรรม์ ทะเบียนรถ และเบอร์แจ้งเคลมของบริษัทประกันไว้ในมือถือ ถ่ายสำเนาบัตรประชาชน ทะเบียนรถ และทะเบียนบ้านหรือโฉนดที่ดินเก็บไว้ในถุงกันน้ำ เพราะเอกสารเหล่านี้คือชุดที่บริษัทจะขอตอนแจ้งเคลม และเป็นของชิ้นแรกที่เปียกเมื่อน้ำเข้าบ้าน

รถจมน้ำ ห้ามสตาร์ท แล้วถ่ายรูปรอยน้ำไว้ให้ชัด

ถ้าน้ำมาถึงรถแล้ว ไม่ต้องลุยน้ำเข้าไปถ่ายรูปเก็บหลักฐาน คปภ. แนะนำว่าถ้าเข้าพื้นที่ไม่ได้ ให้โทรแจ้งบริษัทประกันไว้ก่อน แล้วค่อยเก็บหลักฐานเมื่อปลอดภัย และไม่ว่าน้ำจะลดแล้วหรือยัง ห้ามติดเครื่องรถคันนั้นเด็ดขาด แล้วรอให้บริษัทประกันนัดเข้ามาตรวจ

เมื่อเข้าถึงรถได้อย่างปลอดภัย ให้ถ่ายรูปหรือวิดีโอทั้งภาพรวมและภาพใกล้ ทั้งภายนอก ภายในห้องโดยสาร และห้องเครื่อง สิ่งที่สำคัญที่สุดคือรอยคราบน้ำ เส้นโคลนจาง ๆ ที่น้ำทิ้งไว้บนประตู เบาะ หรือแผงหน้ารถ คือหลักฐานที่บอกว่าน้ำขึ้นมาสูงแค่ไหน และความสูงนั้นเองที่ใช้แบ่งระดับความเสียหายในหัวข้อถัดไป จึงควรถ่ายไว้ให้ครบก่อนเริ่มทำความสะอาดรถ

ตอนแจ้งบริษัทประกัน ให้เตรียมเลขกรมธรรม์ ทะเบียนรถ วัน เวลา สถานที่ และเล่าว่ารถเสียหายอย่างไร เพื่อให้บริษัทนัดเข้าตรวจได้เร็ว เมื่อแจ้งแล้วให้เก็บเลขเคลมที่บริษัทให้มาไว้ใช้ตามเรื่อง ตามกรุงเทพธุรกิจ ถ้ารถยังผ่อนอยู่กับไฟแนนซ์ คปภ. จะช่วยประสานหน่วยงานที่เกี่ยวข้องเรื่องการส่งเอกสาร

น้ำสูงแค่ไหน บอกค่าซ่อมได้คร่าว ๆ เป็น 5 ระดับ

คปภ. แบ่งความเสียหายของรถยนต์น้ำมันที่ถูกน้ำท่วมเป็น 5 ระดับตามความสูงของน้ำ ระดับ A คือน้ำท่วมถึงพรมพื้นรถ ค่าซ่อมประมาณ 8,000 ถึง 10,000 บาท ระดับ B คือน้ำถึงเบาะนั่ง ประมาณ 15,000 ถึง 20,000 บาท ระดับ C คือน้ำถึงส่วนล่างของคอนโซลหน้า หรือแผงหน้ารถที่มีช่องแอร์และเครื่องเสียง ประมาณ 25,000 ถึง 30,000 บาท ระดับ D คือน้ำถึงส่วนบนของคอนโซลหน้า ตั้งแต่ 30,000 บาทขึ้นไป และระดับ E คือรถจมทั้งคัน ซึ่งถือเป็นความเสียหายสิ้นเชิง

ตัวเลขเหล่านี้เป็นค่าซ่อมโดยประมาณ ไม่ใช่เงินที่ทุกคนจะได้เท่ากัน บริษัทจะจ่ายจริงตามเงื่อนไขในกรมธรรม์ของแต่ละคน ส่วนรถไฟฟ้า หรือ EV ใช้ตารางนี้ตรง ๆ ไม่ได้ เพราะต้องประเมินแบตเตอรี่ไปพร้อมกับตัวรถ ตามเกณฑ์ของผู้ผลิตแต่ละยี่ห้อและแต่ละรุ่น

เรื่องเวลา คปภ. วางแนวทางไว้ว่า ความเสียหายที่พิสูจน์ได้ชัดเจน บริษัทประกันต้องจ่ายค่าสินไหมภายใน 7 วัน ส่วนรถที่จมทั้งคัน บริษัทจะรวบรวมเอกสารไปพร้อมกับการประเมินความเสียหาย เพื่อไม่ให้เจ้าของรถต้องรอทีละขั้น รูปรอยน้ำที่ถ่ายไว้ชัดจึงช่วยให้ความเสียหายของรถเราเข้าข่าย 'ชัดเจน' ได้ง่ายขึ้น

บ้านน้ำท่วม ถ่ายทั้งภาพกว้างและภาพใกล้ แล้วจดรายการของที่เสีย

การเคลมบ้านใช้หลักเดียวกับรถ แต่มีของให้ถ่ายมากกว่า เมื่อน้ำลดและเข้าบ้านได้อย่างปลอดภัย ให้ถ่ายรูปหรือวิดีโอทั้งภาพกว้างของแต่ละห้อง และภาพใกล้ของจุดที่เสียหาย ทั้งโครงสร้าง พื้น ผนัง เฟอร์นิเจอร์ และเครื่องใช้ไฟฟ้า พร้อมรอยระดับน้ำบนผนัง ก่อนโทรแจ้งบริษัท ให้จดรายการของที่เสียหายไว้ทีละชิ้น เพื่อให้เจ้าหน้าที่ประเมินความเสียหายเข้ามาตรวจได้ครบในรอบเดียว

ลองนึกถึงห้องนั่งเล่นชั้นล่างที่มีโซฟา ทีวี ตู้เย็น และพื้นไม้ ถ้าถ่ายแค่ภาพกว้างภาพเดียว เจ้าหน้าที่จะเห็นว่าห้องเปียก แต่ไม่รู้ว่าทีวีรุ่นไหนเสีย หรือพื้นไม้บวมไปกี่แผ่น รายการที่จดไว้พร้อมรูปใกล้ของแต่ละชิ้นคือสิ่งที่ทำให้ตัวเลขค่าเสียหายตรงกับของที่เสียจริง

บันทึกเบอร์ 1186 และ 1784 ไว้ก่อนวันเสาร์ที่ 7 พ.ย.

ก่อนฝนหนักที่สุดในวันเสาร์ที่ 7 พฤศจิกายน มีสามอย่างที่ทำได้ภายในวันนี้ อย่างแรกคือเช็กกรมธรรม์รถและบ้านว่าคุ้มครองน้ำท่วมหรือไม่ อย่างที่สองคือจดเลขกรมธรรม์และเบอร์เคลมไว้ในมือถือ พร้อมใส่สำเนาเอกสารในถุงกันน้ำ อย่างที่สามคือบันทึกสายด่วน คปภ. 1186 ไว้ถามเรื่องสิทธิ์และร้องเรียนเมื่อเคลมติดขัด ถ้าไปที่ คปภ. ไม่สะดวก ก็ร้องเรียนออนไลน์ผ่านระบบ PPMS ได้ และถ้าน้ำมาจริงจนต้องการความช่วยเหลือ สายด่วน ปภ. 1784 โทรฟรีตลอด 24 ชั่วโมง ตามข่าวของ The Nation

คำถามที่พบบ่อย

ภาคใต้ฝนตกหนักที่สุดวันไหน

กรมอุตุนิยมวิทยาเตือนว่าภาคใต้จะมีฝนตกหนักถึงหนักมากในวันที่ 7 ถึง 9 พฤศจิกายน 2026 และอาจเกิดน้ำท่วมฉับพลัน น้ำป่าไหลหลาก และดินถล่ม

รถถูกน้ำท่วมแล้วควรทำอะไรก่อน

ห้ามสตาร์ทรถ ถ้าเข้าพื้นที่ไม่ได้ให้แจ้งบริษัทประกันไว้ก่อน เมื่อปลอดภัยให้ถ่ายรูปภายนอก ภายใน ห้องเครื่อง และรอยระดับน้ำ แล้วแจ้งบริษัทพร้อมเลขกรมธรรม์และทะเบียนรถ

ประกันรถชั้นไหนคุ้มครองน้ำท่วม

ประกันชั้น 1 คุ้มครองน้ำท่วม ส่วนชั้น 2+ และ 3+ ต้องเช็กว่าซื้อความคุ้มครองน้ำท่วมเพิ่มไว้หรือไม่ ดูได้ในไลน์ @OICCONNECT เมนู 'กรมธรรม์ของฉัน' หรือโทร 1186

บริษัทประกันต้องจ่ายเงินภายในกี่วัน

ตามแนวทางของ คปภ. ความเสียหายที่พิสูจน์ได้ชัดเจน บริษัทต้องจ่ายค่าสินไหมภายใน 7 วัน

แหล่งข้อมูล

• กรมอุตุนิยมวิทยา: Variable weather in upper Thailand and heavy to very heavy rains in the South, No. 7
• ฐานเศรษฐกิจ: คปภ.เปิดวิธีเคลมประกันน้ำท่วม รถจมน้ำห้ามสตาร์ท-แจ้งบริษัทก่อน
• กรุงเทพธุรกิจ: คปภ. เปิดเรต 5 ระดับ เช็คความเสียหาย ‘รถยนต์น้ำท่วม’ บริษัทจ่ายเคลมให้กี่บาท?
• เดลินิวส์: ส่อง 4 คำสั่ง คปภ. ช่วยเหลือผู้เอาประกันภัย ที่ได้รับผลกระทบจากเหตุอุทกภัยภาคใต้
• The Nation: Bangkok and 61 provinces on alert for storms and flash floods